2021年中级经济师《保险专业知识与实务》点睛提分卷6

对于特约附加责任，如附加水管爆裂意外、附加商业盗窃险、附加橱窗玻璃意外险以及露堆财产保险等，应在投保财产保险基本险或财产保险综合险的基础上特约加保。

由于对保险分类的角度和标准不同，保险分类存在较大的差异，比较常见的分类标准有：①保险性质；②保险标的；③风险转移方式；④保险实施方式；⑤参与承保的保险人数量；⑥承保风险；⑦承保单位。

禁止反言是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。

人寿保险和人身意外伤害保险、健康保险构成人身保险的三大基本险种。无论在我国还是其他国家，人寿保险都是人身保险中最基本和最主要的险种，占据了寿险公司业务量的绝大部分。

分入公司内承担的赔款金额=5000-2000=3000（万元）。

船舶保险分为定期保险和航次保险，定期保险是船舶保险期限的主要形式。

普通寿险主要有四个基本险别，分别是：定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险和年金保险。B项，投资连结保险属投资衍生保险。

人身意外伤害保险的含义是，投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

人寿保险的责任准备金实质上归投保人所有，如果投保人在中途申请退保，保险人把责任准备金退还给投保人。

健康保险经营的特点包括：①承保风险较为特殊；②保险期限通常为一年；③精算要求较为特殊；④承保标准十分严格；⑤采用多种方式进行成本分摊；⑥具给付性和补偿性特征；⑦给付时经常参照既往理赔经验。

在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确定自留额和分保额来体现的。分出公司根据自身偿付能力确定所承担的责任限额称为自留额。

公众责任保险又称普通责任保险或者综合责任保险，实践中除了雇主责任、运输工具责任和机器设备责任外各种侵权责任都可以通过公众责任保险来获得保障。

赔偿限额是公众责任保险的保险人承担经济赔偿责任的最高限额，也是厘定费率、计算保险费的重要因素。赔偿限额的高低，由保险双方当事人在签订保险合同时根据可能发生的赔偿责任风险大小协商制订。公众责任保险对人身伤害赔偿责任一般没有免赔额的规定，但对受害人的财产损失一般约定每次事故的绝对免赔额。

产品责任保险费率的厘定，主要考虑以下因素：①产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小，如药品、烟花、爆竹等产品发生责任事故的概率和损害程度往往比农副产品大；②产品的数量和产品的价格，通常与保费成正相关关系，同保险费率成负相关关系；③承保的地区范围，承保的地区范围越大，风险也就越大，另外各个国家和地区对产品责任的法律规定不同；④产品生产者的技术水平和质量管理情况；⑤赔偿限额的高低；⑥投保产品以往事故（包括召回）记录及赔偿金额。

本题考查损失补偿原则的含义。

损失补偿原则的含义体现在如下两个方面：被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿；补偿的数额必须等于损失，被保险人不能获得多于损失的补偿。

ABC说法均为错误干扰项，D说法符合题意。

故此题正确答案为D。

期待利益是指投保人或被保险人对保险标的利益尚未存在，但基于其现有权利而未来可以获得的利益。期待利益在日本又称为预期利益，在美国则称为“事实上的期待利益”。C项，财产上的现有利益为积极利益。

货物运输保险是由投保人与保险人约定的以各种运输中的货物作为保险标的，当运输中的货物因自然灾害或意外事故而遭受损失时，由保险人负赔偿责任的一种财产保险。

海上货物运输保险承保的损失按损失的程度不同可分为全部损失与部分损失：前者又进一步划分为实际全损与推定全损；后者又进一步划分为共同海损与单独海损。

工程完毕后，一般还有一个保证期，在保证期间如发现工程质量有缺陷甚至造成损失，根据承包合同承包人须负赔偿责任，这是保证期责任。保证期责任加保与否，由投保人自行决定，但加保则要加交相应的保费。保证期有两种加保方法：有限责任保证期和扩展责任保证期。

以投保人是自然人还是法人或其他组织，可以分为个人保险合同和团体保险合同。个人保险合同是指公民个人作为投保人为自己或其他人投保而订立的保险合同。团体保险合同是指单位为其职工投保而订立的保险合同。

按照无效原因进行划分，无效保险合同可分为：①主体不合格的保险合同，主要表现为投保人不具有缔结合同的行为能力；②内容不合法的保险合同，是指合同内容与法律的规定相冲突而导致无效的保险合同；③形式不合法的保险合同，保险合同应当采用书面形式订立，如果保险合同采用口头形式，原则上应认定为不成立或无效。

分保接受人将接受的再保险业务再分保出去，称做转分保，分出方为转分保分出人，接受方为转分保接受人。

险位超赔再保险是以每一危险单位的赔款金额为基础确定分出公司自负赔款责任的限额即自赔额，超过自赔额以上的一定赔款额，由分出公司负责。

传统的保险交易一般在某一固定的保险交易场所内或某一地域范围展开，围绕一个或若干核心点形成保险集中交易的场所。随着现代科技的发展和经济全球化的进程，世界保险市场实现了从传统外延型保险向现代内涵型保险市场的转变。

保险市场的概念由其外延和内涵两方面构成。保险市场的外延指的是它的交易或地域范围；保险市场的内涵指的是与保险交易过程有关的全部条件和交易的结果。

保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务，由此给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险人承担，而保险经纪人和保险公估人因其过错给当事人造成的损失则通常由自己承担赔偿责任。

保险市场监管的必要性可以归纳为两个最基本的方面:一是防范保险业系统风险，保持一个稳定和有效率的保险市场体系;二是保持广大的处于信息劣势被保险人的利益不受损害。

如果把考虑问题的层次提升到更高的角度那么保险市场监管的目标仍然是一般的公共政策目标的一部分，因而也可以概括为经济运行的效率、公平两个方面的问题。

人身意外伤害停工保险的保险责任是当被保险人由于遭受人身意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，由保险人给付停工保险金。

责任期限是意外伤害保险特有的概念，指自被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限。

所谓近因，是指引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。例如，被保险人被狂犬咬伤后患狂犬病死亡，被狂犬咬伤是意外伤害，但并未直接导致被保险人死亡，被保险人死亡的直接原因是疾病（即狂犬病）;但

“弹性”作为万能寿险最显著的特点，是其保持长期竞争力的主要原因。

陨石坠落造成的损失属于空中运行物体坠落造成的损失，属于财产保险基本险保险责任范围。

财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。

机动车辆第三者责任险的保险责任包括：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。本题被保险车辆造成了第三人，即路上的行人伤亡，属于保险责任范围内。

风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。风险因素是风险事故发生的潜在原因，直接或间接地造成损失。

代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故，保险人自向被保 险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的 权利。

保险人行使代位求偿权时，被保险人应履行协助义务。我国《保险法》第六十三 条规定，保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要 的文件和其所知道的有关情况。被保险人应当提供的文件包括保险事故发生的时间、性 质、损失程度、被保险人向第三者的赔偿请求文件、第三者否认或承认赔偿责任的证明 文件等。此外，被保险人还应当向保险人开具权利让与证书。

理赔代理人在保险公司授权的范围内进行理赔。为了控制风险，保险公司的授 权一般额度较低。

有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险资金运用的四种基本 形式。一般来说，在资金运用结构上，保险资金运用以有价证券投资为主。保险资金 除了上述运用形式外，还可用来投资各类基金、同业拆借、黄金外汇等。

保险合同的权利义务终止是指合同约定的当事人的权利、义务消灭。保险合同终 止的原因主要有合同解除、期限届满和全部履行完毕等。

保险合同生效要件除应具备一般合同的生效要件，还要满足《保险法》规定的特殊条件，归纳起来，保险合同的生效要件有：①主体必须合格：保险人必须是依法成立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。②内容必须合法：a.保险公司必须遵守分业经营的要求，在依法批准的业务范围内从事经营管理活动；b.投保人对保险标的应当具有保险利益；c.以无民事行为能力人为被保险人投保的以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，投保人只能是被保险人的父母，且因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额；d.以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，要经被保险人同意并认可保险金额，否则，合同无效；e.不得违反法律或者社会公共利益。③意思表示必须真实。④代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认。⑤必须具备法律所要求的形式，即保险合同必须采用书面形式。

社会风险是指由于人为原因引起的风险，这种风险的特性与人类自身(包括自然个人、法人乃至国家、社区等)行为密切相关，行为失常或出现不可预料的行为后果等均可以归入社会风险。本案例中的车祸主要是人为因素造成的，属于社会风险。

风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。风险损失通常是指可以用货币来计量的经济损失，它既包括风险事故发生时导致的直接损失，又包括由此引发的关联损失或称间接损失。本案例中，该公司的损失主要是财产损毁。

按照保险期限的起讫时间，航天工程保险分为以下三种形式：①发射前保险; ②发射保险；③寿命保险。航天工程保险的保险金额，一般分阶段确定：发射前保险 以制装总成本为依据确定保险金额；发射保险以航天产品价值及发射费用为依据确定 保险金额；寿命保险则以工作效能为依据确定保险金额。

特种风险是指保单明细表中列明的地震、海啸、洪水、暴雨和风暴；特种风险 赔偿是对保单中列明的上述特种风险造成的各项物质损失的赔偿。

按损失的程度不同，海上货物运输保险中的被保险人的经济损失可分为全部损失 与部分损失，全部损失又进一步划分为实际全损与推定全损，部分损失又进一步划分为 共同海损与单独海损。

由于经营贸易的需要，按照惯例，货物运输保险单可经保险人空白背书同意保险权益随物权单据，即货运提单的转让而随之转移。有时保险单几经辗转，难以确定承保对象，直至最后持有保险单的收货人出现为止。由于货运险的特点，其可保利益的确定以损失发生时投保人是否具有可保利益确定。

健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，其必须关注的重要风险事故是疾病。

普通医疗保险为被保险人提供与治疗疾病相关的一般性医疗费用，主要包括门 诊费用、医药费用和检查费用等。

凡是为被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管 理或替他人保管的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财 产，而且是坐落、存放于保险单所载明地址的财产，都属可保财产，其中包括房屋及其附属设备(含租赁）和室内装修材料。

企业财产保险的保险标的是各种企业法人组织的财产物资，但也并非一切财产物 资均可以成为财产保险的保险标的。

D项，寻衅斗殴属于违法行为，不能承保。但在正当防卫过程中所受的人身意外 伤害，属于可保范畴。

在意外伤害保险合同中，应列举残疾程度百分率，列举得越详细，给付残疾保险 金时，保险人和被保险人就越不容易发生争执。但是，列举不可能完备穷尽，残疾程度 百分率列举得无论如何详尽，也不可能包括所有的情况。对于残疾程度百分比率中未列 举的情况，只能由当事人之间按照公平合理的原则，参照列举的残疾程度百分率协商确 定。协商不一致时，可提请有关机关仲裁或由人民法院判决。

意外是指非本意的、外来的、突然的事故。意外伤害保险中所称的“意外伤害”，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体明显、剧烈地侵害的客观事实。人身意外伤害保险承保的风险是人身意外伤害，但并非一切人身意外伤害都是人身意外伤害保险所能承保的。从是否可保的角度看，人身意外伤害可分为不可保人身意外伤害、特约人身意外伤害和一般可保人身意外伤害。

保险人使用的生命表，是根据保险行业在多年业务实践中承保的数以万计的被保险人的生命资料编制的。世界上第一张生命表由英国天文学家哈雷于1693年编制。

一般规定，在被保险人生存期间发现年龄误报，可采取调整保费而维持原保额不变的方法进行补救。被保险人投保时实际年龄大于申报年龄，则应调高保费。

被保险人的年龄是保险人确定费率的主要因素。随着被保险人的年龄增长，死亡 的概率也不断加大，因而死亡保险和两全保险的保险费也要逐年提高。

保险公司应付保险金=终身死亡保险金额+医疗费=10 + 3 = 13 (万元）。

保险费=申报发票总额X保险费率=900000 X 1. 5% = 13500(美元）。

投资保险承保的责任只限于政治风险，主要包括外汇险、征用险和战争险，而不包括商业风险。

建筑工程保证保险承保因建筑工程误期所致的各种损失，根据建筑工程的不同阶 段，可分为四种：①投标保证保险；②履约保证保险；③预付款保证保险；④维修保证 保险。

合同保证保险根据工程承包合同内容来确定保险责任，一般仅以承包人对工程所有人承担的经济责任为限。

第三者责任险的保险责任为连续责任：保险车辆发生第三者责任保险事故，保险 人赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三者责任险的 保险责任仍然有效，直至保险期满。

车辆损失险的保险金额的确定方式有：按车辆的新车购置价确定、按车辆的实际价值确定、由保险人和被保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。投保人和保险人可根据实际情况，选择新车购置价、实际价值、协商价值三种方式之一确定保险金额。

机动车第三者责任险的保险责任为连续责任：保险车辆发生第三者责任保险事 故，保险人赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三 者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。

成数分保是一种最简单的分保方式，分保分出人以保险金额为基础，对每一危险单位按合约比例即一定成数作为自留额，将其余的一定成数转让给分保接受人，保险费和保险赔款按同一比例分摊，包括费用的分摊。原保险人承担的责任=6000×40%=2400(万元)，则再保险人承担的责任=6000-2400=3600(万元)。

责任保险一般不承保被保险人的合同责任，但经过特别约定，保险人也可以 承保。

通知和施救是投保人的义务。