2023年初级银行从业资格考试《法律法规与综合能力》彩蛋押题3

次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款。

跟单托收是指附有商业单据的托收。它一般用于进口贸易款项的收付，没有银行信用介入。

衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值（GDP）。CDP是衡量一国（或地区）整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。

风险缓释的目的在于降低未来可能发生的风险所带来的影响，商业银行所使用的缓释工具应能够起到实质性地减少风险的作用，抵（质）押担保就是典型的风险缓释措施，风险缓释通常贯穿于银行的日常经营活动之中。

分公司是非法人经济组织，不具有法人资格。分公司是本公司的一种代理机构，它以自己的名义在总公司的营业范围内开展营业活动。而母公司、子公司各为独立的法人，只是子公司受母公司的实际控制。

代保管业务的主要产品是出租保管箱业务。银行为客户提供各种规格的保管箱，对客户存放物品的种类、数量不予查验，客户在租期内可随时开箱取物。

按金融工具发行和流通的阶段，即交易的阶段划分，金融市场可以分为发行市场和流通市场。发行市场也称一级市场，是债券、股票等金融工具初次发行、供投资者认购投资的市场；流通市场也称二级市场，是对已上市的金融工具（如债券、股票等）进行买卖转让的市场。按交割时间划分，金融工具可以分为现货市场和期货市场；按资金融资方式划分，金融市场可以分为直接融资市场和间接融资市场；按具体的交易工具类型划分，金融市场可以分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场和黄金市场等。

原始存款是派生存款创造的基础。商业银行派生存款的能力与原始存款成正比，与现金漏损率、法定存款准备金率、超额准备金率成反比。

贷款利率的高低直接决定着金融机构的利息收入和借款人的筹资成本，影响着借贷双方的经济利益。C项错误，D项正确。一般来说，贷款利率越高，金融机构的利息收入越多，借款人的筹资成本越高。A、B两项错误。

《中华人民共和国票据法》规定，票据权利在规定期限内不行使而消灭。持票人对支票出票人的权利，自出票日起6个月。所以选择2009年7月1日。

境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。

B股又称为人民币特种股票，是以人民币标明面值，以外币认购和进行交易，专供外国和我国香港、澳门、台湾地区的投资者买卖的股票。

流通市场也称为二级市场，是对已上市的金融工具（如债券、股票等）进行买卖转让的市场。流通市场可以为有价证券提供流动性，使证券持有者随时卖掉手中的有价证券得以变现。

我国《民法典》确立了两类质押，一是动产质押；二是权利质押。

商业银行代理中央银行业务主要包括代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务。C项属于商业银行代理政策性银行业务。

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统，及外部事件所造成损失的风险，是商业银行必须承担的风险。其包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。操作风险具有普遍性和非营利性，广泛存在于银行业务和管理的各个方面。

流动性风险是一类比较特别的风险，当银行发生流动性危机事件时，即使银行具有较为充足的资本，仍然有可能因为流动性问题而破产。在解决流动性问题时，更需要的是现金流入，而银行获取资金的能力取决于银行总体的资产负债情况、银行在市场中的头寸和市场环境。因此，从银行业目前的普遍做法来看，较少对流动性风险计提资本要求，而更多的是要求银行具备完善的流动性管理体系和措施。

金融市场的主体是各类融资活动的参与者，它们既是资金的供应者，也是资金的需求者。

银行本票的提示付款期限为2个月。

票据诈骗罪的犯罪客观方面：

①明知是伪造、变造的汇票、本票、支票而使用；

②明知是作废的汇票、本票、支票而使用；

③冒用他人的汇票、本票、支票；

④签发空头支票或者与其预留印鉴不符的支票，骗取财物；

⑤汇票、本票的出票人签发无资金保证的汇票、本票或者在出票时作虚假记载，骗取财物。本案中钱某利用盗来的身份证及伪造的空头支票，骗取VCD光盘4000张，属于上述情形。

风险计量是在风险识别的基础上，对风险发生的可能性、后果及严重程度进行充分分析和评估，从而确定风险水平的过程。

中国人民银行是我国的中央银行。中国人民银行在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

在银行管理的基本指标中，客户集中度指标包括单一最大客户贷款比率、最大十家客户贷款比率、单一集团客户授信集中度和大额风险暴露集中度。

从银行审慎、稳健经营的角度而言，银行持有的资本数量（即账面资本）应大于经济资本。

根据行业的市场结构可以把行业划分为完全竞争的行业、垄断竞争的行业、寡头垄断的行业、完全垄断的行业四个类型。其中，完全竞争的行业是指由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。

商业银行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理架构，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。

货币经纪公司的业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服务，不得从事任何金融产品的自营业务。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

背书是指持票人转让票据权利给他人。票据转让的主要方法是背书，除此之外还有单纯交付。背书是转让票据权利的行为，票据一经背书转让，票据上的权利也随之转让给被背书人。背书人是权利的出让人，被背书人是权利的接受人。

对公司盈余和剩余财产的分配顺序：债权人>优先股股东>普通股股东。

中国银行业协会是经中国人民银行和民政部批准成立，并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，C项错误。中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。A、D两项错误。中国银行业协会的最高权力机构是会员大会（会员代表大会）。B项正确。

金融犯罪的对象，可以是“人”，包括自然人、遭受金融诈骗的单位，非法吸收公众存款所涉及的“公众"等；也可以是各种金融工具，包括货币、各种金融票证、有价证券、信用证、信用卡等。

委托贷款业务贷款人的特征是收取代理手续费，不承担贷款风险。

中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。

顺汇是指债务人/付款人主动将款项给银行，银行再给债权人/收款人，结算工具的传递方向与资金流动方向一致。例如汇款。信用证和托收均属于逆汇。

一年后可取的本利和=12000+12000×3%=12360（元）。

《中华人民共和国商业银行法》第十三条规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。

目前，较为常见的特色还款方式包括以下几种：

①按周还本付息；

②递增还款法；

③递减还款法；

④先息后本法；

⑤组合还款法；

⑥到期一次还本付息法等。

货币政策中介目标和操作目标的选择标准如下：

（1）可观测性，这种指标能够观察货币政策作用的效果和实施进度，反映这种指标的数据资料能够准确及时获取，便于定量分析。

（2）可控性，即中央银行能按政策意图对所选择的中介目标和操作目标进行有效控制和调节，要处于中央银行运用的政策工具的作用范围之内。

（3）相关性，这种指标既要与货币政策工具密切相关，又要与货币政策最终目标紧密相连。

优化资源配置功能：通常货币资金总是流向最有发展潜力、能为投资者带来最大利益的地区、部门和企业，而金融资产的价格变动则反映了整体经济运行的态势和企业、行业的发展前景，是引导货币资金流动和配置的理想工具。

储备资本要求为风险加权资产的2.5%，由核心一级资本来满足。

出口押汇是指银行凭出口商提供的信用证项下完备的货运单据作抵押，在收到开证行支付的货款之前，向出口商融通资金的业务。

同业存款（同业存放），是指因支付清算和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项，是商业银行的负债业务。

借记卡是指银行发行的一种要求先存款后使用的银行卡。借记卡与储户的活期储蓄存款账户相联结，卡内消费、转账、ATM取款等都直接从存款账户扣划，不具备透支功能。

商业银行合规风险管理体系的基本要素：

①合规政策；

②合规管理部门的组织结构和资源；

③合规风险管理计划；

④合规风险识别和管理流程；

⑤合规培训与教育制度。

市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。其中利率风险是银行面临的主要的市场风险。

《中华人民共和国公司法》第三十六条规定，有限责任公司股东会由全体股东组成。股东会是公司的权力机构，依照本法行使职权。

货币充当支付手段职能具有积极和消极两方面的作用。其积极作用表现在：一是使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制，促进了商品生产和流通的发展；二是借助于货币的支付手段，一部分债权债务关系可以相互抵消，可以节约现金流通费用。其消极作用表现在：使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系，扩大了商品经济的矛盾，存在支付危机和信用危机的可能性。

金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约，是证明债权、债务关系的合法书面凭证，它是金融交易的载体。

国家助学贷款的发放对象为全日制普通本、专科生（含职高生）、研究生和第二学士学位学生，全日制初高中生不属于国家助学贷款的发放对象。

高利转贷罪的犯罪主体是一般主体。

《中华人民共和国民法典》规定，物权的种类和内容，由法律规定。这就是物权法定原则的体现。

货币的本质表现在以下两个方面：

①货币是一般等价物，是价值和使用价值的统一体，固定地充当一般等价物的特殊商品；

②货币体现了一定的社会生产关系。

信用证是指由银行（开证行）依照（申请人的）要求和指示或自己主动，在符合信用证条款的条件下，凭规定单据向第三者（受益人）或其指定方进行付款的书面文件，是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证是一项独立的文件，开证行负第一付款责任，是信用证第一付款人。A、B两项正确，C项错误。根据信用证项下是否附有商业单据，信用证分为跟单信用证（附有商业单据）和光票信用证（不附有商业单据）。D项正确。

大额可转让定期存单（CDs），是由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通的存款凭证。大额可转让定期存单不可提前支取。

单位通知存款是指单位类客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知商业银行，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。

伪造、变造金融票证罪侵犯的客体是国家对金融票证的管理制度。

对违法票据承兑、付款、保证罪，是指银行或其他金融机构的工作人员在票据业务中，对违反《中华人民共和国票据法》规定的票据予以承兑、付款或者保证，造成重大损失的行为。本罪主观方面一般是故意，也可能是过失。对造成重大损失，行为人不需要明确认识到。

国家开发银行是我国开发性金融机构。中国人民银行是我国的中央银行。中国进出口银行、中国农业发展银行是我国政策性银行。

境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定。

银行间市场是债券市场的主体，这一市场参与者是各类机构投资者，属于大宗交易市场（批发市场），实行双边谈判成交，典型的结算方式是逐笔结算。

进入银行业金融机构进行现场检查,应当经国务院银行业监督管理机构及其派出机构的负责人批准。现场检查时，检查人员不得少于2人，并应当出示合法证件和检查通知书;检查人员少于2人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。

管制属于刑事责任。

固定资产贷款一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。

中央银行间接性货币政策工具主要包括窗口指导、道义劝告、金融检查、公开宣传等。C项属于选择性货币政策工具。

第一产业是指农、林、牧、渔业；第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业具体包括以下行业：农、林、牧、渔专业及辅助性活动，开采专业及辅助性活动，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，信息传输、软件和信息技术服务业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，教育，卫生和社会工作，文化、体育和娱乐业，公共管理、社会保障和社会组织，国际组织。本题中，

⑤属于第一产业，

②

③

⑥

⑧属于第二产业，

①

④

⑦

⑨

⑩属于第三产业。

当一国提高利率水平或本国利率高于外国利率时，会引起资本流入，由此对本国货币需求增大，使本币升值，外汇贬值；反之，当一国降低利率水平或本国利率低于外国利率时，会引起资本从本国流出，由此对外汇需求增大，使外汇升值，本币贬值。

拨贷比是商业银行贷款损失准备与总贷款的比值。计算公式如下：拨贷比=不良贷款损失准备贷款余额/贷款余额×100%=不良贷款拨备覆盖率×不良贷款率，在目前，在不良贷款拨备覆盖率不变的情况下，拨贷比与不良贷款率存在正相关关系。

签订、履行合同失职被骗罪的犯罪主观方面是过失。

商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中起着主导作用。

定期存款存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。

账面资本（会计资本）是商业银行持股人的永久性资本投入，即出资人在商业银行资产中享有的经济利益。其反映了银行实际拥有的资本水平，是银行资本金的静态反映。

经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。

银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

各层次的货币内容如下：M0=流通中的现金。M1=M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款。M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款。M3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让定期存单。

风险分散是指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择，即“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。风险分散对商业银行信用风险管理具有重要意义。根据多样化投资分散风险的原理，商业银行的信贷业务应是全面的，而不应集中于同一业务、同一性质甚至同一借款人。商业银行可以通过资产组合管理或与其他银行组成银团贷款的方式，使自己的授信对象多样化，从而分散和降低风险。

票据包括汇票、本票和支票。债券不属于票据。

支票可分为现金支票、转账支票和普通支票。现金支票可用来支取现金，转账支票只能用于转账，普通支票可以支取现金，也可以转账。

中国银行业协会的最高权力机构为会员大会。

商业银行建立垂直化风险管理体系要求：一是建立垂直化组织运作机制；二是将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式；三是提高风险管理的专业化水平。

《中华人民共和国商业银行法》第三十九条规定，商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：

①资本充足率不得低于8%；

②流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；

③对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%；

④国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。本法施行前设立的商业银行，在本法施行后，其资产负债比例不符合前款规定的，应当在一定的期限内符合前款规定。具体办法由国务院规定。

银行业从业人员应当树立依法合规意识，依法接受银行业监督管理部门的监管，积极配合非现场监管和现场检查等监管工作。严禁自行或诱导客户规避监管要求。

存款的计息起点为元，元以下的角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。除活期存款在每季度结息日时将利息计入本金作为下一季度的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。

定金和订金的区别：

①性质不同。定金是一种担保方式；而订金一般认为具有预付款性质，不具有担保功能。A项正确，C项错误。

②效力不同。收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金；而收受订金的当事人一方不履行合同债务时，退还订金即可，无须双倍返还。B项正确。

③数额限制不同。定金数额不超过主合同标的额的20%；而订金的数额依当事人之间自由约定，法律未作限制。D项正确。

损害社会公共利益的合同自始无效。

光票托收是指不附带商业单据的金融票据的托收。

普通股的持有人享有经营决策的参与权（参加股东大会、选举董事和监事、对重大经营决策投票表决）、公司盈余的分配权（收益分配不固定）、剩余财产索取权和优先认股权。普通股持有人的剩余财产索取权在债权人和优先股股东之后。

保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，由保证人承担保证责任的方式。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

股东大会（或股东会）作为公司的权力机构，决定公司战略性的重大问题，选举和更换董事，选举和更换由股东代表出任的监事，决定公司组织变更、解散、清算，修改公司章程等。股东会还有监督董事会和监事会的职责。

第二版巴塞尔资本协议在第一版巴塞尔资本协议的基础上构建了“三大支柱”的监管框架，扩大了资本覆盖风险的种类，改革了风险加权资产的计算方法。第一支柱即最低资本要求：明确商业银行总资本充足率不得低于8%，核心资本充足率不得低于4%，资本要全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险。

银行业监管的发展历程在表象上反映为管制、放松、重新管制，但从深层次看，这是由特定历史时期银行业的实际发展状况所决定的，是对安全优先和效率优先两种监管目标的选择过程。

金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用组合投资可以分散那些投资于单一金融资产所面临的非系统性风险，这属于金融市场风险分散与风险管理功能。

商业银行代销开放式基金时，银行向基金公司收取基金代销费用。

定金和订金的区别： （1）性质不同。 （2）效力不同。 （3）数额限制不同。

声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关者对商业银行负面评价的风险。

风险不等同于损失本身，风险是一个事前概念，损失是一个事后概念，风险的概念既涵盖了未来可能损失的大小，又涵盖了损失发生概率的高低。

单位存款又叫对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。基本存款账户属于单位活期存款账户，故个体工商户可以办理。

同一动产上已经设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。

借记卡是指发卡银行向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款后使用的银行卡。借记卡无免息期。

《个人贷款管理暂行办法》第七条规定，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

存款保险制度具有保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定的作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。