2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。目前数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富。
近两年数字人民币的稳步推进，在社会上引起了广泛的关注，成为了人们讨论的热点。王先生也关注到了数字人民币的情况，今天他与同事针对数字人民币问题展开了热烈的讨论。王先生认为，数字人民币发展迅速，会很快全面替代现金。同事小李认为，数字人民币是试点地区的地方政府发行的货币，只能用于商场消费。同事小赵则认为，数字人民币是一种官方第三方支付方式，纯粹是为了替代现有的企业第三方支付。
【问题】
1.案例中三个人关于数字人民币的讨论，各自观点是否正确，并阐述理由。
2.简述数字人民币的定位，数字人民币可能给货币政策、金融中介带来的影响。
3.是否保留现金引起了人们的热议，从政策法规、普惠金融、消费者权益保护角度阐述保留现金的必要性。
1.案例中三个人关于数字人民币的讨论，各自观点是否正确，并阐述理由。
【参考答案】案例中对于数字人民币的讨论是不正确的。
（1）2014年，中国人民银行成立发行法定数字货币的专门研究小组。2018年3月9日，时任中国人民银行行长在记者会上正式透露了正在研发的法定数字货币名称为DC/EP，即数字货币电子支付。数字货币的全面推行与落地是一个循序渐进的过程。另外，现金有其存在的必要性和现实性，即使数字人民币全面推行，也不可能完全替代现金。所以，王先生说数字人民币会很快全面替代现金，这种说法是不对的。
（2）央行数字货币为法定货币，以国家信用为背书，是具有价值特征的数字支付工具。央行数字货币钱包原则上覆盖所有支付场景，不受账户体系的约束，一定程度上打破了支付行业的账户壁垒。由此，我们知道小李说“数字人民币是试点地区的地方政府发行的货币，只能用于商场消费”，这个说法是错误的。
（3）数字人民币和第三方支付是两个维度的事情，不会是竞争和取代的关系。数字人民币是钱，是工具，数字人民币钱包和其他钱包一样，都是基础设施，是载体。而第三方支付作为载体、作为基础设施功能没有发生变化，因此依然可以作为数字人民币的载体。所以，小赵说“数字人民币是一种官方第三方支付方式，纯粹是为了替代现有的企业第三方支付”这个说法是错误的。
2.简述数字人民币的定位，数字人民币可能给货币政策、金融中介带来的影响。
【参考答案】（1）数字人民币的定位：从金融特征看，央行数字货币为法定货币，以国家信用为背书，是具有价值特征的数字支付工具。从技术特征看，央行数字货币借鉴了区块链的
部分技术理念，如非对称加密、智能合约等，形成了具有安全、可控匿名、不可伪造等优点的全新加密数字货币体系，有助于解决现有货币成本高、追踪难、造假大等问题。从以下三个方面，进一步理清数字人民币定位：
①数字人民币在现有支付市场具有何种价值。数字人民币并非要跟支付宝、微信等现有第三方支付竞争，而是定位于填补市场。
②数字人民币的推出是否要打造全能央行。在极端情况下的央行数字货币设计中，央行可以直接向公众开设账户，公众直接将资金存放在央行以及从央行获得贷款，从而导致“去商业银行化”，央行也将成为金融体系中的全能央行。中国数字人民币的推出并非要打造一个全能央行，而是要进一步强化央行对于现有金融体系的支持力度。
③数字人民币形成的数据如何使用。在最为严格的“可控匿名”设计下，数字人民币形成的交易数据完全不对外分享，仅用于央行反洗钱、反恐怖融资等合规审查。但我们应当认识到，当前的金融科技创新很大程度上可以视为数据驱动的创新，这里面的数据最有价值的一块就是实名信息绑定的支付交易数据。
（2）数字人民币对货币政策的影响：
数字人民币可以提高货币政策的有效性。数字人民币的落地将推动中国率先完成对传统货币政策体系的升级改造，释放货币政策工具的创新红利。传统的货币政策在出台后，通常需要经过若干资金流转环节才能到达政策目标，存在一定时滞，直接影响了货币政策的实施效果。借助数字人民币，央行可向目标机构提前发放备用额度，但设置为未生效模式，等到金融机构需要使用这一额度时，央行再对其请求进行审核，将其额度设为有效，从而精准地完成货币投放。数字人民币的独特优势有助于央行实时把握宏观经济和金融市场的运行情况，并制定和实施更为精准有效的货币政策，解决了政策传导过程中的时滞问题，提高了货币政策的时效性和准确性。
（3）数字人民币对金融中介的影响：
1）央行数字货币发行或将给金融中介带来的机遇：
①建立互联网金融领域的基础设施。引入中央银行的数字货币后，现有银行系统的影子版本也将成为整个互联网金融系统的基石，在互联网金融服务与实际金融服务之间建立沟通桥梁，并大大提升互联网金融运营效率。
②降低金融中介的经营成本。考虑到央行的数字货币与实物形式分开，并以加密的数字字符串形式出现，因此不需要折旧、不需要物理空间存储，也不需要空间上的调运，这将大大降低商业银行的日常运营成本，并提高商业银行的运营效率。
③提高金融中介的业务处理效率。考虑到央行数字货币交易统一由中央银行处理，电子支付可以追溯的特性，商业银行的业务处理效率将进一步提升。
④有助于提升金融中介的信用评估能力，降低反洗钱成本。目前，钞票防伪以及反洗钱工作仍是金融防控工作的重点，每年需要投入大量的人力和物力。在央行数字货币投入使用后，上述问题应得到缓解。
⑤拓展金融中介业务，促进金融业发展。
2）央行数字货币发行或将给银行业带来的挑战
①科技研发的投资风险。
②如果央行数字货币付息，推升银行业资金成本。
③商业银行信用创造的机制需要更加强化，提高货币乘数。
3.是否保留现金引起了人们的热议，从政策法规、普惠金融、消费者权益保护角度阐述保留现金的必要性。
【参考答案】从国内实践看，保留现金使用符合当前我国经济社会发展现状，是现阶段发展不平衡不充分条件下科学合理的制度安排，起着“补短板”作用。近年来，人民币M0保持缓慢平稳上升趋势，反映出现金在我国仍有较强实际需求。实际需求主要体现在六个方面：
（1）保留现金是应对“数字鸿沟”的现实需要。2019年中国人民银行消费者金融素养调查显示，我国消费者对非现金支付的数字化场景、风险识别与防范、如何有效维权等方面的认识和掌握有待进一步提高。60岁及以上的老年群体中仅有27.3%能够通过互联网获取金融服务和信息。特别是我国城乡和地区间差异较大，农村地区有较多学历不高、收入不高、年龄较大的人群认为现金更加安全可靠，农副产品购销很多以现金交易，2019年全国助农取款服务点业务量达4.26亿笔（大部分涉及现金业务），农村整体仍有较大现金需求。因此，保留现金符合我国现实国情，取消现金会让目前无法适应数字化发展趋势的老年人、农民、低收入人群等普惠金融重点群体产生受排斥感。
（2）现金是满足特定人群基本支付需求的必要保障。除了受“数字鸿沟”影响的群体外，现金还可保障一些特定人群的生活。一是境外游客。境外游客一般没有人民币账户，或是因语言文化差异难以使用境内支付工具，在景点和中小商户消费时较为依赖现金，离开现金可能“寸步难行”。二是未成年人。一些家长不会轻易给未成年子女配备银行卡或移动支付账户，一般以现金形式给予小额零花钱，这有利于家长控制未成年人的消费行为。三是视障人士。视障人士较难使用非现金支付，而人民币现金的票面上有便于其使用的盲文。
（3）现金是促进消费者权益保护的必要选项。一方面，消费者对于支付方式的自主选择权和公平交易权理应受到保护。另一方面，国内的移动支付在快速发展过程中，出现了过度收集消费者个人信息的倾向，可能造成消费者的联系方式、消费习惯、生物特征等数据被互联网企业过度挖掘；网络安全问题也受到广泛关注，支付密码、指纹等信息一旦被不法分子盗取，可能会直接造成财产损失。消费者在对移动支付的安全性缺乏把握的场合，选择使用现金有助于降低个人信息和财产安全被侵害的风险。
（4）拒收现金可能引发社会矛盾。近年来，人民银行金融消费权益保护部门接到一些群众反映拒收现金问题，数量逐年呈上升趋势，涉及较多的行业有批发和零售业、住宿和餐饮业、居民服务业、行政事业单位或公共服务部门和交通运输业等。拒收现金的表现形式主要包括：强制要求以移动支付代替现金，拒收小额纸币或硬币，个别行政事业单位或公共服务部门收费时不接受现金。从群众的反映看，拒收现金影响了人民群众的日常生活，可能引发社会矛盾和负面舆情。这也从反面印证，现阶段保留现金符合人民群众的切身利益。
（5）现金是预防技术失灵的应急工具。我国幅员辽阔，自然灾害较为频发，在支付体系安排中需要具备底线思维，做好应急管理的准备。即使是在日常生活中，群众在遭遇手机遗失、电池耗尽、网络流量不足、信号差等情况时，也需要现金作为应急支付手段。
（6）现金还具备其他特殊功能。一是具有一定的文化价值。人民币现金票面图案凝聚着我国历史与文化，具有特殊象征和教育意义，人民币也因此具有收藏价值，还是对外展示中国形象的“国家名片”。二是可以成为商业银行加强与消费者互动的纽带。表面上看，取消现金可以减少商业银行的现金业务成本，有些商业银行可能会将现金业务视为负担。但从消费者角度看，现金业务是商业银行区别于其他机构的重要特征之一。商业银行应当以优质的现金服务来接触和留住消费者，而不是让消费者远离现金。
第五次全国金融工作会议强调金融供给侧结构性改革，要求金融发展需回归本源，服务实体经济。
现代租赁机构不仅成为金融机构的一个重要分支，而且与银行、保险、证券一同构成现代金融业的四大支柱。
防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的保障。
咨询业务不属于金融服务类中间业务
( )属于防范化解重大金融风险攻坚战取得进展。
按照世界贸易组织附件的内容，金融服务的提供者包括下列（ ）类型机构。
金融服务实体至少包括（ ）方面的内容。
金融创新主要包括（ ）。
( )属于我国现代化支付清算体系。
对中国银行建立专门的企业金融服务平台，描述正确的是( )。
