金融创新自上个世纪60年代以来一直受到全球银行业的大力追捧,并逐步发展成为各银行集团核心竞争力的一个重要组成部分,尤其是商业银行。金融创新亦已成为金融体系促进实体经济运行的“引擎”。
1.什么是金融创新？
2.在金融创新与金融发展的辩证关系中，如何理解金融创新阻碍了金融发展？
3.请浅谈近年来我国在金融组织创新方面的重大举措与成效。
[问题1]
金融创新是指突破资源配置的时空限制，在金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革而创造和产生新事物的过程。狭义的金融创新一般指金融工具的创新，广义的金融创新则包括金融产品、金融组织、金融市场、金融制度等金融领域内一切新要素和新组合的出现。
[问题2]
1. 金融创新会增加金融机构、金融市场的脆弱性，这主要涉及到金融产品创新中的金融衍生品。
①大量金融衍生品的出现，使金融机构的收入来源不再以存贷利差为主，而是逐渐转向表外业务和中间业务。
②金融机构对金融衍生品的运用数量越来越多，虚拟化程度和杠杆率随之提高。当信贷环境紧缩、资产价格持续下跌时，金融机构容易发生资金链断裂，从而引发金融动荡甚至金融危机。金融机构不仅创造更加复杂的金融产品隐藏信息，还将表内资产转移到表外，造成了金融市场的信息不对称问题，使投资者无法做出理性判断，金融市场的波动和震荡加剧。
2. 金融创新还会增加金融监管难度。
①金融组织创新增加了金融业态的多样性，这使金融的服务能力增强，但也增加了监管难度。
②在传统的分业监管、机构监管政策框架下，容易引发监管过度和监管真空并存的问题。
③互联网金融等新金融业态往往使金融产业链条延长，金融业务在行业、机构之间的交叉现象加剧，容易引发监管漏洞与监管套利。
3. 金融创新还可能积聚金融风险。
①在新旧两种制度交替转换的过程中，可能会产生某种程度的制度重叠或制度真空。
②金融制度创新涉及内容和主体都极为广泛，如果不能很好协调各方，也容易引发积聚金融风险。
[问题3]
（一）放宽外资金融机构准入
成果：截至2020年4月1日，随着对合资寿险公司、期货公司、证券公司、基金管理公司外资股比限制的陆续取消，我国金融业对外资准入的限制已全面取消，提前实现全面放开。
（二）鼓励金融科技企业发展
具体措施：
2018年10月，北京市金融工作局等联合印发《关于首都金融科技创新发展的指导意见》，提出要大力发展金融科技产业，促进科技创新与金融发展深度融合，以科技创新提高金融服务实体经济能力，以金融发展促进科技创新成果转化应用。
2019年10月，中国人民银行上海总部向辖区内金融机构印发《关于促进金融科技发展 支持上海建设金融科技中心的指导意见》，明确持续优化金融服务，支持金融科技产业做优做强。
（三）推动建设智慧银行
1. 传统金融机构面临的挑战
一方面，传统线下银行网点的运营成本压力使银行纷纷裁撤线下网点；另一方面，互联网金融发展引发用户习惯改变，银行需要创新运营模式，提升自身服务水平。
2. 2017年7月，国务院印发《新一代人工智能发展规划》，智能金融首次出现在国家发展战略规划中。
3. 智慧银行建设的具体实践
2018年4月11日，中国建设银行上海市分行的“无人银行”正式落地，成为全国首家“无人银行”。
2018年4月20 日，中国农业银行的 DIY 智慧银行在重庆开业，为国内首家自己动手、自己做主的 DIY 智慧银行——通过人脸识别，客户可以享受由大数据和人工智能分析量身定制的产品组合推荐，并且以游戏的方式体验丰富的定制场景。
2018年5月，中国交通银行打破传统银行柜台的服务模式，推出手边智慧银行管家——手持终端，可遥控办理超过200 种银行业务，通过线上功能实现全流程审批，实现无卡化、数字化，减少等待时间，提升客户体验。
4. 银行智慧网点与5G相结合
2019年5月，中国银行“5G 智能 + 生活馆”在北京开业，将5G运用于全球专家连线、远程客服等场景中。
2019年6月11日，中国工商银行基于5G应用的首家新型智慧网点在苏州亮相，将大数据、人工智能、生物识别等金融科技手段落地使用。
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